‘제 2의 건강보험’ 실비보험 1세대? 4세대? 비교해보자

요즘 대부분 보험 하나쯤은 있습니다. 그 중에서도 실비보험은 제 2의 건강보험이라고 불릴만큼 많은 사람들이 가입했습니다. 실비보험을 가입했다면 알면 좋은 내용과 1세대에서 4세대까지 이 실비보험을 유지하는 것 그리고 전환하는 것 중 뭐가 나에게 좋은지 알아보겠습니다.

실비보험이란..

우리가 보험을 처음 가입한다면, 내가 이 보험으로 인해 혜택을 받을 수 있을까, 보험금을 탈 수 있을까 그리고 또 타기 쉬울까 생각을 하게 됩니다. 실손은 말 그대로 우리가 병원 또는 약국에서 사용한 돈의 일부를 자기부담금으로 제외하고 돌려주는 보험입니다. 우리나라 인구 중 약 77%가 가입을 했으며 10명 중 7명은 실비보험을 가지고 있습니다.

우리가 국민건강보험에서 혜택을 받는 부분을 보통 급여 항목이라고 하며, 혜택을 받지 못한 부분을 비급여 항목이라고 합니다.
병원에서 급여 항목에 해당하는 치료를 받으면 국민건강보험에서 의료비를 지원 해주기에, 자기부담금에 대한 병원비와 약값 부담을 덜 수 있습니다. 그런데 비급여 항목의 경우 국민건강보험 혜택을 받지 못하기 때문에, 본인이 오로지 모두 부담을 해야 하는 상황이 발생할 수 밖에 없습니다. 이와 같은 상황에서 자기부담금이 발생하더라도, 전체 병원비 중에 실비보험으로 그 비용을 낮춰줌으로 부담을 덜 수 있게 해주는 보험이 실비 보험입니다.

실비보험 혜택, 1 ~ 4세대 비교

이 실비보험은 1세대부터 4세대까지 가입하신 시기에 따라 분류가 됩니다. 그렇다면 왜 실비보험은 이렇게 분류가 되었고, 변하게 되는지 알아보겠습니다.

우선 세대가 변하게 되는 가장 큰 이유는 과잉진료나 무분별하게 병원을 자주 이용하는 사람들이 생기다보니, 보험사에서 손해를 만회 하기 위해 조건을 바꾸는 겁니다. 정말 간단하게 말하는 돈 때문이 맞습니다.
기존 1~3세대 상품 중심으로 자기부담금 등 과잉 의료 통제장치 부족으로 손해율 악화가 지속되고 적자 폭이 심화 되었습니다. 이로인해 매년 10%가 넘는 보험료가 인상이 되었고, 소비자 입장에서도 보험료에 대한 부담이 증가 되었습니다.

위 표를 보시면 점점 월 보험료가 높아지고 있습니다. 보험사에서 실비보험을 같은 조건으로 계속유지하기 힘들기에, 비급여항목을 기준으로 과거에는 80~100%까지 보장해주다가 4세대때는 70%만 보장해 주고 있습니다.

그리고 실비보험에서 또 하나 중요한 연간 자기부담금 한도입니다.
4세대 실비보험 이전에는 연간 자기부담금의 한도가 급여, 비급여 모두 200만원 였습니다. 하지만 4세대 실비보험부터는 비급여 항목에 대해서는 한도가 사라짐으로 자기부담금에 대한 금액이 더 높아졌습니다. 이 차이도 분명히 알고 계셔야 합니다.

그리고 마지막으로 보험료 할증에 관한건데, 1~3세대 가입자들은 모두 동일하게 보험료가 할증이 되었습니다. 이는 보험 혜택을 많이 받는 사람이든, 적게 받은 사람이든 모두 동일하게 적용이 되었지만, 4세대 부터는 개인에 따라 보험료가 할증 또는 할인으로 차등 적용 됩니다. 병원을 많이 가는 사람은 할증이, 병원을 적게 가는 사람에게는 할인을 해줌으로 보험료 부담의 대한 형평성 문제를 해결했습니다.

나에게 맞는 실비보험은?

1~3세대 와 4세대는 각각의 장단점이 존재하고 있기에 특정세대의 실비보험이 좋다고 딱 말하기는 어렵습니다. 하지만, 지금 위에 이미지처럼 본인의 상황에 따라서 선택하는것이 가장 좋아보입니다.
“병원을 자주 가거나, 자주 갈 확률이 높다. 그리고 본인부담금이 많이 나올것 같다” 하시는 분들은 기존에 가입하셨던 1~3세대를 추천드립니다.
그 외 “나는 병원을 자주 가지 않아. 그리고 건강하고 가족력에도 특별한 문제가 없다” 이러시는 분들 그리고 현재 가입하신지 시간이 오래되어 갱신을 많이 하셨기에 실비보험료가 너무 부담되시는 분들은 4세대로 전환 하셔도 괜찮다고 생각이 듭니다.

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이 글을 마치며..

오늘 알려드린 내용을 참고하셔서 가족들 그리고 주위 지인들 모두 몇 세대 실비보험을 가지고 있고, 보험료는 어떤지 상황을 한번 확인해보는게 좋을듯합니다. 보험 관련해서 내용은 전혀 모르는 상황에서 보험료가 저렴해진다는 말만 듣고, 무작정 4세대 실비보험으로 전환하시면 나중에 더 큰 피해가 있을 수 있기에, 본인의 상황을 한번 더 확인하시고 유지할지 전환할지 판단 하시면 되겠습니다.